房向阳，男，汉族，1962年出生，甘肃兰州人，中共党员，研究生学历，高级经济师，甘肃省第十二届人大代表，兰州大学兼职教授。2010年任兰州银行董事长以来，该行始终坚持创新引领的发展思维，各项业务快速增长，社会影响日益提升，目前已成为兰州地区存贷款规模最大的商业银行，西北五省区规模最大的城市商业银行。

    房向阳同志高度关注国家扶贫攻坚战略布局，深度思考甘肃扶贫攻坚现实需要，以精准的视角、精准的思维、精准的措施，探索、开辟和拓展扶贫与金融的结合与融合途径，以问题为导向，探析贫困户、贫困村、贫困区域的致贫原因，寻找金融参与方式、解决方案，走出了一条独具特色、富有创新、充满活力的金融扶贫之路，在推动甘肃省精准扶贫精准脱贫攻坚战中发挥了积极作用，作出了突出贡献。

    （一）倡导“特惠金融”理念，为金融参与精准扶贫提供理论基础

    对于精准扶贫，房向阳同志有自己独特的理解。他认为，精准扶贫就是要指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况、不同贫困人口实际，对其实施精准识别、精准帮扶、精准管理、精准脱贫的全过程。基于多年来在农村金融服务过程中的深入思考和经验积累，以普惠金融为理论基础，以扶贫攻坚为适用范围，兰州银行在全国首次提出“特惠金融”理念，并以“特殊对象、特殊机制、特别优惠”为基本原则精心设计金融扶贫产品。

    房向阳认为，“特惠金融”既不是完全的政府救助，又不是完全以赢利为目的的商业贷款；既实现了政府削减贫困的目标，又体现了商业银行的社会责任；既体现了政府对贫困人口的切实关怀，又拓展了商业银行未来发展方向。国务院副总理汪洋在甘肃调研时，对兰州银行提出的“特惠金融”理念给予了肯定和赞许。

    2015年6月，由兰州银行牵头研发、设计的甘肃省精准扶贫专属贷款产品正式亮相，甘肃省精准扶贫专项贷款工程同时启动。这是为全省建档立卡的97万户、417万贫困人口量身定做的，因此被称为是名副其实的“穷人贷款”，受到社会各界的广泛关注和积极评价，有媒体称之为“政府目标与金融服务完美结合的典范”。

    （二）颠覆传统贷款模式，为精准扶贫专项贷款保驾护航。

    甘肃省提出并实施的“1+17”精准扶贫工作方案中，金融扶贫占据重要位置。如何实施好精准扶贫专项贷款工程，是甘肃金融扶贫最核心、最关键的环节。

    兰州银行作为精准扶贫专项贷款的首家承贷银行，担负着示范银行机构、引领基层政府的重要角色。房向阳带领专业团队，与甘肃省财政厅深入沟通、交流，共同谋划、设计。相对于传统商业贷款和普通政府贴息贷款，精准扶贫专项贷款实现了九大方面的创新：一是贷款对象更精准。专门针对全省建档立卡贫困户，解决以往资金不能到达真正贫困户、出现瞄准偏移的难题。二是期限1－3年。解决了借款农户生产经营周期与贷款期限不匹配、农户难于充分使用资金的难题。三是农户零成本贷款。执行基准利率，财政全额贴息，解决了贷款贵问题，充分体现了政府对贫困农户的关爱。四是贷款自主确定用途。解决了农户贷款资金使用时市场时机的选择难题。五是贷款额度使用灵活。使用主体可以根据实际情况进行调整，可以自主使用，也可由致富能人、龙头企业等带动脱贫，解决无致富能力贫困户的脱贫增收问题。六是银行免抵押免担保。让缺乏银行认可资产的贫困户也能贷上款，但为了培养贫困户的信用意识，构建可持续发展的农村金融信用环境，以政府为责任主体，推行包括土地承包经营权和宅基地使用权抵押、扶贫干部担保等多种形式，因地制宜、因人而异的反担保机制。七是按年结息。解决农户收入时间与还息时间不匹配，避免了“羊还小、菜未熟”就要还息的尴尬。八是放大资金杠杆达58倍。解决了以往政府担保金仅能放大5～10倍，效应发挥小的难题，实现了财政资金与金融资金的完美结合。九是责任明确，真正做到了有人抓、有人管、有人担责。将县级政府确定为贷款实施的责任主体，充分调动了基层政府的积极性，突破了过去扶贫工作主体单一，合力效应较小的限制，解决了政府急着贷，银行不敢贷，农户贷不到的难题。

    其中结息方式、贷款使用主体的灵活调整、资金杠杆倍数和政府主体责任实现了重大突破和创新，属全国首创。

    为确保精准扶贫专项贷款工程顺利、高效推进，房向阳协同省财政厅配套制定了一系列操作方案，形成了“一张网、两硬件、三支撑”的工作机制。

    铺就委托模式“一张网”。由县级政府作为实施主体，以及借由其他银行办理，实现了“借力”和“接力”服务，避免了一家银行物理网点少带来的业务局限。

    提升金融服务“两硬件”。一是让利贫困户，该行通过研发专项的精准扶贫专用借记卡，实现ＡＴＭ跨行取款手续费全免，减少了贫困户存取款费用，扩大了服务半径；二是为各经办机构配置精准扶贫专用车，搭建流动银行，到田间地头办理各项业务，零距离服务于广大贫困农户。

    构建精准贷款的“三支撑”。一是开发专项精准贷款系统程序，实现批量审批、批量放款，提高了工作效率；二是优化信贷文本，新制作了“一页纸”的借款合同，减少了文本签订数量，极大地方便了贫困农户；三是根据首批贷款发放情况，制定了“精准扶贫工作手册”，详细介绍先进地区的工作经验，增强各地区工作的规范性、效率性。

    国务院扶贫办对该项工程给予了高度评价和充分肯定。房向阳也因此获评首届（2015）“陇上金融家”，兰州银行荣获2015年度中国金融机构金牌榜“年度最佳精准扶贫中小银行”荣誉称号。“企业带动类精准扶贫专项贷款”被甘肃日报、甘肃金融协会评为甘肃金融扶贫经典案例。央视新闻联播、朝闻天下对工程的开展进行了深度报道。

    （三）“最接地气”贷款提振多方信心，金融扶贫成果逐渐显现

    精准扶贫专项贷款工程是兰州银行深度参与甘肃全省战略，主力支持甘肃全局性重点工作的切实行动，因为最接地气，启动以后进展迅速，效果明显。

    截至2016年6月末，兰州银行完成了“精准扶贫专项贷款工程”承贷区域8个市州38个县的贷款发放，共计180.30亿元，占全全省总规模的41.43%，惠及36.82万户贫困户。在专项贷款的支持下，不少贫困户已经成了创业者和投资人，可持续的增收渠道已经成型。由于贫困户增收脱贫带来的一系列效果也正在逐步显现出来。

    首先，在很短的时间内，大规模贫困人口脱贫成为了一个可预见的未来。其次，为贫困户提供了极致优惠，大大增强了民众对基层党组织的信任感和凝聚力。第三，一方面为区域产业发展注入了更多资金，解决了企业融资难题，另一方面也吸引了更多劳动力，激发了更多的创业激情，推动了区域产业的发展。第四，农村消费有了新的动力。贫困人口的边际消费倾向是最高的，收入的增加将带来农村消费市场的快速扩张，给区域经济增添活力。第五，贫困户增收明显。数据显示，截至2016年7月末，兰州银行承贷区域累计增收11.87亿元，平均每户增收3564.45元。

    精准扶贫专项贷款工程是兰州银行扶贫攻坚中的创举，也是房向阳长期坚持金融创新特别是农村金融创新的延续。2012年，房向阳提出兰州银行资产业务要向“三农”转型的战略构想，通过强大创新能力和科技支撑，研发上线了全国首创的农村三权流转平台，实现了互联网+政府+金融+资产管理+资产评估+农村产权的完整信息化综合服平台。该平台一方面可以将农民手中的林权、土地承包营权、房屋产权等“死资产“变为“活资产“，赋予农民更多的财产权，增加农民财产性收入拓宽渠道，同时，可以有效解决农民贷款中存在的突出问题，破解农民贷款难的问题，有利于化解金融风险，规范土地流转等农村产权交易行为，维护农民群众的切身利益。此后，还在兰州市推出了“支部+协会”模式贷款业务，在庆阳市实施了创新产权担保方式的“金桥工程”。他始终认为：“农村市场是一片巨大的战略‘蓝海’，要着眼大局和长远，不断创新模式，将金融扶贫和服务‘三农’同研究、同部署、同落实，才能惠及更多的人，才能真正体现金融的力量。”